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典当学院
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美国典当成主流
作者:管理员    发布于:2024-05-29 15:30:53    文字:【】【】【

  正当银行对那些信用不好的人关闭大门之时,美国却有越来越多的借款人典当珠宝首饰、电子产品及其它贵重物品以维持生计。

  消费者权益倡导者表示这种发展势头令人担忧,因为从当铺贷款的利率每月可高达20%。对此当铺老板们却说他们为那些无其它渠道借款的人们提供了一个摆脱困境的途径。

  波士顿的萨福克首饰典当行的老板Ed Bean说:“这是短期贷款——目的是帮人摆脱困境。”

  人们常常误以为当铺只是买下主顾们带来的各种小摆设。而针对这些物品的放贷才是这个行业更加有利可图的所在。况且主顾们也经常喜欢借贷而不是出售物品,因为这样他们可以牢牢抓住这些物品以便在将来兑换成现金。

  从当铺贷款关键是缺乏判断:无需信用核查,不会影响客户的信用评分。很多情况下仅用几分钟就成交了。当铺老板只是目测主顾带来的物品就当场提供贷款额。若主顾在30天内偿还贷款,他们就可以赎回当物。主顾还可以选择延长贷款:很多人用同一物品反复的借贷。

  全国典当行协会表示,由于失业率居高不下,加上黄金和金属品价格的飙升,该协会成员增长创下纪录。该组织称tru TV(译注:美国电视法律频道,其前身为Coun TV,2008年1月1日正式改为TruTV。美国法律频道是一个以报道法律内容为主的专业频道。)上的节目“铁杆典当铺”和历史频道上的节目“典当之星”的普及也拓展了这个行业的客户群体。

  尽管绝大多数的当铺独立经营,但三家公开上市交易的当铺的最新季度利润显示出该行业的利润涨势喜人。受益于贷款需求的不断上升,现金美国国际(Cash America International)、Ezcorp和第一现金金融服务(First Cash Financial Services)三家公司报告中的净收益均较之一年前增长了至少25%。

  埃里克.福斯是设在德克萨斯州奥斯汀的Ezcorp公司北美业务的负责人,他说:“我们的客户寻求短期现金的机会已经渺茫。银行基本上已经放弃了他们。”

  经济低迷以来,通过加强迎合那些有着炫目信用的消费大户,银行和信用卡公司均转向为降低风险和追求利润最大化。据来自信用报告机构TransUnion的最新数据,大部分的信用卡仍将提供给那些信用评分至少700的客户。

  福斯说,这种经济形势正在将更多的借款人推向当铺,那是他们能贷出钱的唯一选择。

  自经济衰退开始以来,当铺贷款的平均金额已近翻倍至150美元。部分原因是由于贵金属价格的飙升令黄金首饰以较高的价格售出。但也表明客户群正在发生变化。全国典当行协会的发言人艾迈特.墨菲(Emmett Murphy)如是说。

  这种变化也体现在网络典当行(上。“高朋”(Groupon)的创始人推出今夏的资金方案。该网站将目标更多锁在中产阶层的客户群,自6月以来已放贷三百万美元。创办人托德.希利斯(Todd Hillis)称平均贷款额是2,000美元。

  无需在当铺柜台讨价还价,该网站的客户只需在线填写表格说明他们想典当的物品(包括一张图片)并收到电子邮件报出的贷款额。如果客户接受了报价,他们打印出一个联邦快递托运标签并享受免费通宵邮寄物品。一旦物品收讫并验证,贷款额就会被存入客户的银行账户中。

  希利斯说,经济影响甚至波及到高收入客户,他们邮寄价值不菲的珠宝收藏品和路易威登钱包。

  利率在该行业中也处于低端,介于3%-6%之间。但成本仍在增加。网络当铺贷款时兴三个月的分期付款,因此一笔2,000美元的贷款,客户在三个月后要偿还2,360美元。

  当铺收取的利率各州差别很大。在纽约州,当铺交易主要集中在珠宝,因此贷款通常较大,利率上限是4%/月。而美国南部,由于客户典当的物品是诸如电动工具或割草机等物品,因此贷款往往较小,利率上限可高达20%。有些地区还要征收物品存储费。

  简.安妮.福克斯(Jean Anne Fox)是华盛顿特区的美国消费者协会金融服务主任。据她说,当铺把这些费用看做杀手锏。

  从当铺贷款也会使客户陷入债务循环,因为如果那些生活拮据的人们不改善本身的财务状况,他们很容易延长贷款。不过,由于当铺贷款往往数额较小且较易偿还,因此不像其它类型的贷款风险那么高。福克斯如是说。

  “这是一种高成本的信贷形式,”她说。“但是如果你不偿还贷款,你的物品就成为死当,交易也就结束了。”

  即使去当铺对于那些有着良好信用的人们来说似乎昂贵,但波士顿萨福克首饰典当行的比恩(Bean)指出对于很多人来说这种方式很自在。

  比恩说:“生意就是生意,它不能是完美的图片。我们不是冠冕堂皇的首饰店。不过大家可以走进来,期待我们的效率,而且我们也是彬彬有礼的。”

脚注信息
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